Ph&iacute; rơi, ph&iacute; phạt trong bảo hiểm nh&acirc;n thọ l&agrave; g&igrave; m&agrave; nhiều người e ngại khi tham gia bảo hiểm đến vậy.

<img alt="" src="https://static.fireant.vn/Upload/20250715/images/as.jpg" style="height:248px; width:606px" />

Ng&agrave;y nay, bảo hiểm nh&acirc;n thọ được rất nhiều người quan t&acirc;m, c&acirc;n nhắc khi hoạch định kế hoạch t&agrave;i ch&iacute;nh c&aacute; nh&acirc;n. Hợp đồng bảo hiểm nh&acirc;n thọ l&agrave; một loại hợp đồng d&agrave;i hạn v&agrave; kh&ocirc;ng &iacute;t trường hợp kh&aacute;ch h&agrave;ng hủy bỏ hợp đồng trước thời hạn.&nbsp;

Nhiều kh&aacute;ch h&agrave;ng kh&ocirc;ng t&igrave;m hiểu kỹ hoặc kh&ocirc;ng được tư vấn vi&ecirc;n tư vấn kỹ về c&aacute;c khoản ph&iacute; rơi, ph&iacute; phạt hợp đồng n&agrave;y. Sau một v&agrave;i năm tham gia, kh&aacute;ch h&agrave;ng muốn hủy bỏ hợp đồng trước thời hạn c&oacute; thể bị trừ rất nhiều ph&iacute; v&agrave; thiệt hại số tiền lớn so với chi ph&iacute; bỏ ra mua bảo hiểm.&nbsp;

Điều n&agrave;y khiến họ cảm thấy bức x&uacute;c thậm ch&iacute; l&agrave; phản b&aacute;c bảo hiểm nh&acirc;n thọ. Ch&iacute;nh v&igrave; thế, kh&aacute;ch h&agrave;ng phải thực sự t&igrave;m hiểu v&agrave; c&acirc;n nhắc kỹ để đảm bảo c&oacute; thể tham gia được trong d&agrave;i hạn, hoặc &iacute;t nhất l&agrave; nắm r&otilde; c&aacute;c khoản &quot;ph&iacute; rơi&quot;, &quot;ph&iacute; phạt&quot; nếu hủy hợp đồng để c&oacute; lựa chọn ph&ugrave; hợp với mục ti&ecirc;u t&agrave;i ch&iacute;nh c&aacute; nh&acirc;n:

<img alt="" src="https://static.fireant.vn/Upload/20250715/images/bai-viet-huong-dan-cach-tinh-phi-bhnt-co-the-ban-chua-biet-desktop-1366x560.jpg" style="height:246px; width:600px" />

Ph&iacute; ban đầu (First Year Premium - FYP)

Thuật ngữ FYP viết đầy đủ l&agrave; First Year Premium, l&agrave; khoản ph&iacute; bảo hiểm nh&acirc;n thọ năm đầu ti&ecirc;n m&agrave; người tham gia cần thanh to&aacute;n cho c&ocirc;ng ty bảo hiểm (t&iacute;nh từ thời điểm hợp đồng c&oacute; hiệu lực). FYP được ghi r&otilde; trong hợp đồng bảo hiểm nh&acirc;n thọ v&agrave; người tham gia cần đ&oacute;ng ph&iacute; đầy đủ v&agrave; đ&uacute;ng hạn. Đ&acirc;y l&agrave; cơ sở để x&aacute;c định ph&iacute; bảo hiểm h&agrave;ng năm của người tham gia. Đồng thời cũng l&agrave; căn cứ cho c&ocirc;ng ty bảo hiểm chiết khấu cho kh&aacute;ch h&agrave;ng trong c&aacute;c chương tr&igrave;nh khuyến mại hay chi trả lợi nhuận cho c&aacute;c đại l&yacute;, t&iacute;nh tiền thưởng cho nh&acirc;n vi&ecirc;n tư vấn.

Ph&iacute; ban đầu l&agrave; khoản tiền đầu ti&ecirc;n c&ocirc;ng ty bảo hiểm sẽ khấu trừ trong hợp đồng bảo hiểm nh&acirc;n thọ của kh&aacute;ch h&agrave;ng. Khoản ph&iacute; n&agrave;y sẽ chi trả cho c&aacute;c chi ph&iacute; như chi ph&iacute; tư vấn, chi ph&iacute; gi&aacute;m định sức khỏe kh&aacute;ch h&agrave;ng&hellip; v&agrave; một phần lợi nhuận để đảm bảo chi trả quyền lợi cho kh&aacute;ch h&agrave;ng.

Ph&iacute; bảo hiểm rủi ro 
Ph&iacute; bảo hiểm rủi ro l&agrave; khoản ph&iacute; m&agrave; c&ocirc;ng ty bảo hiểm thu để chi trả cho c&aacute;c quyền lợi bảo hiểm của kh&aacute;ch h&agrave;ng trong trường hợp xảy ra rủi ro. Khoản ph&iacute; n&agrave;y tỷ lệ thuận với mức độ rủi ro của kh&aacute;ch h&agrave;ng tham gia m&agrave; c&ocirc;ng ty bảo hiểm đ&aacute;nh gi&aacute;.

V&iacute; dụ, nếu kh&aacute;ch h&agrave;ng mua hợp đồng bảo hiểm tử vong, c&ocirc;ng ty bảo hiểm sẽ thu ph&iacute; bảo hiểm rủi ro để c&oacute; thể trả số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng khi kh&aacute;ch h&agrave;ng qua đời.

Ph&iacute; bảo hiểm rủi ro được x&aacute;c định dựa tr&ecirc;n 4 yếu tố:

- Tuổi t&aacute;c: Người trẻ &iacute;t gặp rủi ro về sức khỏe hơn so với người trung ni&ecirc;n n&ecirc;n mức ph&iacute; bảo hiểm rủi ro cũng thấp hơn.

- Giới t&iacute;nh: Nam giới thường c&oacute; mức ph&iacute; bảo hiểm rủi ro cao hơn nữ giới (do nam giới thường tiếp x&uacute;c với c&aacute;c chất g&acirc;y hại sức khỏe như thuốc l&aacute;, rượu bia, &hellip; cao hơn).

- Nghề nghiệp: C&aacute;c nghề nghiệp kh&aacute;c nhau sẽ được ph&acirc;n loại th&agrave;nh c&aacute;c mức độ rủi ro kh&aacute;c nhau theo từng c&ocirc;ng ty bảo hiểm.

- T&igrave;nh trạng sức khỏe của kh&aacute;ch h&agrave;ng khi tham gia bảo hiểm: T&igrave;nh trạng sức khỏe sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến mức độ rủi ro. Kh&aacute;ch h&agrave;ng cần cung cấp th&ocirc;ng tin minh bạch, ch&iacute;nh x&aacute;c cho c&ocirc;ng ty bảo hiểm. Nhiều trường hợp bệnh l&yacute; sẽ bị từ chối tham gia bảo hiểm, do đ&oacute; kh&aacute;ch h&agrave;ng n&ecirc;n chọn tham gia bảo hiểm ngay từ khi c&ograve;n khỏe mạnh.

Ph&iacute; bảo hiểm rủi ro l&agrave; khoản tiền sẽ được khấu trừ theo h&agrave;ng th&aacute;ng v&agrave; tăng dần qua h&agrave;ng năm. Khoản ph&iacute; n&agrave;y tăng dần qua từng năm v&igrave; c&agrave;ng ng&agrave;y tuổi của người tham gia c&agrave;ng lớn đồng nghĩa với mức độ rủi ro tăng l&ecirc;n.

Tất cả c&aacute;c khoản ph&iacute; bảo hiểm rủi ro của c&aacute;c kh&aacute;ch h&agrave;ng tham gia bảo hiểm sẽ được gộp chung v&agrave;o Quỹ bảo hiểm rủi ro của c&ocirc;ng ty bảo hiểm v&agrave; được sử dụng để chi trả quyền lợi bảo hiểm cho kh&aacute;ch h&agrave;ng kh&ocirc;ng may gặp rủi ro.

C&ocirc;ng ty bảo hiểm sẽ dựa tr&ecirc;n c&aacute;c ph&acirc;n t&iacute;ch rủi ro, tỷ lệ tử vong ở nước sở tại v&agrave; c&aacute;c nghiệp vụ nghi&ecirc;n cứu v&agrave; định ph&iacute; để đưa ra một sản phẩm theo mức định ph&iacute; đ&oacute;

Ph&iacute; quản l&yacute; hợp đồng

Ph&iacute; quản l&yacute; hợp đồng l&agrave; khoản ph&iacute; c&ocirc;ng ty bảo hiểm thu để duy tr&igrave; hợp đồng, bao gồm chi ph&iacute; h&agrave;nh ch&iacute;nh v&agrave; quản l&yacute; quỹ (đặc biệt với bảo hiểm li&ecirc;n kết đầu tư). Ph&iacute; n&agrave;y thường được khấu trừ từ gi&aacute; trị t&agrave;i khoản hợp đồng, l&agrave;m giảm gi&aacute; trị t&iacute;ch lũy nếu thị trường đầu tư kh&ocirc;ng thuận lợi.&nbsp;

Khoản ph&iacute; n&agrave;y thường được thu theo số tiền cố định t&ugrave;y v&agrave;o từng c&ocirc;ng ty bảo hiểm. Nhiều người kh&ocirc;ng để &yacute; đến ph&iacute; n&agrave;y, dẫn đến khoản tiền nhận được khi r&uacute;t vốn thấp hơn mong đợi.

Ph&iacute; quản l&yacute; quỹ 
Đ&acirc;y l&agrave; thuật ngữ d&agrave;nh ri&ecirc;ng cho d&ograve;ng sản phẩm bảo hiểm li&ecirc;n kết chung v&agrave; li&ecirc;n kết đơn vị. Khoản ph&iacute; quản l&yacute; quỹ l&agrave; số tiền c&ograve;n lại sau khi khấu trừ đi c&aacute;c khoản chi ph&iacute; ở tr&ecirc;n, sẽ được đem đi đầu tư. Kh&aacute;ch h&agrave;ng sẽ ủy th&aacute;c đầu tư cho c&aacute;c chuy&ecirc;n gia t&agrave;i ch&iacute;nh của c&ocirc;ng ty bảo hiểm, kh&ocirc;ng phải bỏ thời gian, c&ocirc;ng sức để t&igrave;m kiếm t&agrave;i sản đầu tư.

Thực tế, ph&iacute; rơi l&agrave; một kh&aacute;i niệm chưa từng tồn tại trong bảo hiểm nh&acirc;n thọ, nhưng lại được mọi người sử dụng 1 c&aacute;ch phổ biến. Từ th&ocirc;ng tin về c&aacute;c khoản ph&iacute; cơ bản trong bảo hiểm nh&acirc;n thọ tr&ecirc;n cho thấy, ph&iacute; rơi trong bảo hiểm nh&acirc;n thọ được hiểu l&agrave; l&agrave; khoản ph&iacute; mất đi, chi trả cho dịch vụ bảo vệ, kh&ocirc;ng t&iacute;ch lũy v&agrave; kh&ocirc;ng ho&agrave;n trả lại cho kh&aacute;ch h&agrave;ng.

N&oacute;i c&aacute;ch kh&aacute;c, ph&iacute; rơi l&agrave; khoản tiền được khấu trừ h&agrave;ng năm để bảo vệ c&aacute;c quyền lợi t&agrave;i ch&iacute;nh cho người được bảo hiểm. Ph&iacute; rơi n&agrave;y &ldquo;rơi&rdquo; cả ở ph&iacute; của sản phẩm ch&iacute;nh v&agrave; sản phẩm bổ trợ.<img alt="" src="https://static.fireant.vn/Upload/20250715/images/photo-1752591537786-1752591539604172300062.png" style="height:400px; width:600px" />

Ph&iacute; huỷ bỏ hợp đồng trước thời hạn

Trong hợp đồng bảo hiểm nh&acirc;n thọ, kh&aacute;ch h&agrave;ng c&ograve;n cần hiểu r&otilde; về ph&iacute; hủy bỏ hợp đồng trước thời hạn hay c&ograve;n gọi l&agrave; ph&iacute; phạt do hủy bỏ hợp đồng trước hạn. Khi k&yacute; kết hợp đồng bảo hiểm, b&ecirc;n mua bảo hiểm v&agrave; c&ocirc;ng ty bảo hiểm đ&atilde; thống nhất thời hạn hợp đồng trong bao nhi&ecirc;u năm. Khi kh&aacute;ch h&agrave;ng muốn hủy hợp đồng trước thời hạn th&igrave; sẽ cần bồi thường cho b&ecirc;n c&ocirc;ng ty bảo hiểm.&nbsp;

Như vậy, ph&iacute; huỷ bỏ hợp đồng trước thời hạn l&agrave; khoản ph&iacute; m&agrave; c&ocirc;ng ty bảo hiểm thu từ kh&aacute;ch h&agrave;ng khi kh&aacute;ch muốn chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nh&acirc;n thọ trước khi hết thời hạn. Khoản ph&iacute; n&agrave;y sẽ được sử dụng để b&ugrave; đắp cho c&aacute;c thiệt hại m&agrave; c&ocirc;ng ty bảo hiểm phải chịu do việc kh&aacute;ch h&agrave;ng hủy bỏ hợp đồng.

Ph&iacute; hủy bỏ hợp đồng trước thời hạn thường rất cao trong những năm đầu ti&ecirc;n (20-90%, hoặc c&oacute; thể tới 100% ở 1 số c&ocirc;ng ty bảo hiểm) v&agrave; giảm dần qua nhiều năm sau đ&oacute;. Khi kh&aacute;ch h&agrave;ng hủy hợp đồng bảo hiểm trước hạn sau một thời gian 5, 10 hoặc 20 năm t&ugrave;y theo từng loại hợp đồng v&agrave; quy định của c&ocirc;ng ty bảo hiểm, ph&iacute; phạt trong giai đoạn n&agrave;y thường thấp hơn, dao động từ 10% đến 20% gi&aacute; trị hợp đồng.

Khi hợp đồng bảo hiểm kết th&uacute;c đ&uacute;ng hạn hay c&ograve;n gọi l&agrave; tất to&aacute;n hợp đồng, kh&aacute;ch h&agrave;ng vẫn sẽ bị trừ c&aacute;c loại ph&iacute; như ph&iacute; rủi ro hoặc quản l&yacute; hợp đồng. T&ugrave;y thuộc v&agrave;o từng trường hợp c&oacute; ph&aacute;t sinh sự ki&ecirc;n bảo hiểm hay kh&ocirc;ng, kh&aacute;ch h&agrave;ng sẽ nhận về số tiền c&ograve;n lại sau khi trừ c&aacute;c loại chi ph&iacute; ph&aacute;t sinh.

Bảo hiểm nh&acirc;n thọ l&agrave; một dịch vụ t&agrave;i ch&iacute;nh gi&uacute;p ch&uacute;ng ta bảo vệ t&agrave;i ch&iacute;nh gia đ&igrave;nh. Ph&iacute; bảo hiểm l&agrave; một yếu tố quan trọng, ảnh hưởng đến quyền lợi bảo hiểm v&agrave; t&agrave;i ch&iacute;nh m&agrave; bạn cần hiểu r&otilde; trước khi lựa chọn sản phẩm bảo hiểm ph&ugrave; hợp với nhu cầu v&agrave; khả năng t&agrave;i ch&iacute;nh của bản th&acirc;n.

<a href="https://markettimes.vn/rut-bao-hiem-truoc-han-co-the-mat-phi-phat-toi-90-gia-tri-hop-dong-hieu-ro-phi-roi-phi-phat-truoc-khi-mua-bhnt-de-tranh-mat-tien-86633.html">Minh &Aacute;nh-Link gốc</a>

Phí rơi, phí phạt trong bảo hiểm nhân thọ là gì mà nhiều người e ngại khi tham gia bảo hiểm đến vậy.


Tài chính

Tạp chí Nhịp sống thị trường

Rút bảo hiểm trước hạn có thể mất phí phạt tới 90% giá trị hợp đồng: Hiểu rõ phí rơi, phí phạt trước khi mua BHNT để tránh mất tiền

Nguyễn Việt Dung

bảo hiểm n&#243; ch&#237;nh l&#224; đa cấp đấy 

bảo hiểm nó chính là đa cấp đấy 