Đ&oacute; l&agrave; quan điểm của LS Trương Thanh Đức trước việc Th&ocirc;ng tư 02/2023/TT-NHNN quy định về việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ v&agrave; giữ nguy&ecirc;n nh&oacute;m nợ hỗ trợ kh&aacute;ch h&agrave;ng kh&oacute; khăn sẽ hết hạn v&agrave;o cuối năm nay.

Th&aacute;ng 4/2023, Ng&acirc;n h&agrave;ng Nh&agrave; nước ban h&agrave;nh Th&ocirc;ng tư 02/2023/TT-NHNN quy định về việc tổ chức t&iacute;n dụng, chi nh&aacute;nh ng&acirc;n h&agrave;ng nước ngo&agrave;i cơ cấu lại thời hạn trả nợ v&agrave; giữ nguy&ecirc;n nh&oacute;m nợ nhằm hỗ trợ kh&aacute;ch h&agrave;ng gặp kh&oacute; khăn.

Gần 2 năm qua, Th&ocirc;ng tư 02/2023/TT-NHNN (được k&eacute;o d&agrave;i bởi Th&ocirc;ng tư 06/2024-TT/NHNN) đ&atilde; gi&uacute;p kh&aacute;ch vay ng&acirc;n h&agrave;ng kh&ocirc;ng bị t&igrave;nh trạng nợ xấu, dễ d&agrave;ng tiếp cận vốn để sản xuất kinh doanh; gi&uacute;p ng&acirc;n h&agrave;ng kh&ocirc;ng bị suy giảm chất lượng t&agrave;i sản, tạm thời ổn định được hoạt động. Tuy nhi&ecirc;n, th&ocirc;ng tư n&agrave;y cũng c&oacute; kh&iacute;a cạnh k&eacute;m t&iacute;ch cực l&agrave; khiến bức tranh nợ xấu của hệ thống ng&acirc;n h&agrave;ng kh&ocirc;ng được thể hiện một c&aacute;ch đầy đủ.

Ng&agrave;y 31/12/2024 tới đ&acirc;y, Th&ocirc;ng tư 02 sẽ hết hạn, đặt ra kh&ocirc;ng &iacute;t vấn đề cho ng&agrave;nh ng&acirc;n h&agrave;ng, nhất l&agrave; trong việc xử l&yacute; nợ xấu. Để l&agrave;m r&otilde; hơn những vấn đề m&agrave; ng&agrave;nh ng&acirc;n h&agrave;ng phải đối diện sau Th&ocirc;ng tư 02, VietTimes đ&atilde; c&oacute; cuộc trao đổi với LS Trương Thanh Đức, Gi&aacute;m đốc C&ocirc;ng ty Luật ANVI.

Chỉ người trong cuộc mới biết r&otilde; về nợ xấu

- Theo &ocirc;ng, sau khi Th&ocirc;ng tư 02 hết hạn, bước đi tiếp theo của Ng&acirc;n h&agrave;ng Nh&agrave; nước (NHNN) sẽ l&agrave; g&igrave;?

- T&ocirc;i nghĩ nhiều khả năng l&agrave; NHNN sẽ tiếp tục k&eacute;o d&agrave;i hiệu lực của Th&ocirc;ng tư 02 hoặc c&oacute; một th&ocirc;ng tư tương tự để đạt được những mục ti&ecirc;u ngắn hạn về c&aacute;c chỉ số, tạo t&acirc;m l&yacute; t&iacute;ch cực cho thị trường, th&uacute;c đẩy tăng trưởng t&iacute;n dụng &ndash; điều rất quan trọng để theo đuổi mục ti&ecirc;u tăng trưởng GDP trong năm sau.

T&ocirc;i nhận định như vậy l&agrave; căn cứ v&agrave;o động th&aacute;i của NHNN xử l&yacute; t&igrave;nh trạng n&agrave;y suốt từ năm 2020 đến nay. Đ&oacute; l&agrave; ch&iacute;nh s&aacute;ch tương tự như trong Th&ocirc;ng tư 02 đ&atilde; được ban h&agrave;nh v&agrave; sửa đổi tới 06 lần.

Lần đầu ti&ecirc;n l&agrave; Th&ocirc;ng tư 01 ng&agrave;y 13/3/2020 để giải quyết kh&oacute; khăn do đại dịch COVID-19. Lần thứ hai l&agrave; Th&ocirc;ng tư 03/2021 ng&agrave;y 02/4/2021 v&agrave; lần thứ 3 l&agrave; Th&ocirc;ng tư 14 ng&agrave;y 07/9/2021 để sửa đổi Th&ocirc;ng tư 01. Lần thứ tư l&agrave; Th&ocirc;ng tư 02 ng&agrave;y 23/4/2023 để giải quyết kh&oacute; khăn n&oacute;i chung. Lần thứ năm l&agrave; Th&ocirc;ng tư 06 ng&agrave;y 18/6/2024, để gia hạn Th&ocirc;ng tư 02. V&agrave; lần thứ s&aacute;u (nếu c&oacute;) l&agrave; để giải quyết kh&oacute; khăn do ảnh hưởng của cơn b&atilde;o số 3 (Yagi) đ&atilde; xảy ra v&agrave;o th&aacute;ng 9/2024.

<img alt="" src="https://static.fireant.vn/Upload/20241219/images/z6099125631051-50d35653df8b6e6ff2ca6742fc94b111-5370.jpg" style="height:439px; width:600px" />

LS Trương Thanh Đức, Gi&aacute;m đốc C&ocirc;ng ty Luật ANVI. Ảnh: Đ&igrave;nh Huy

- Hệ quả của việc gia hạn sẽ l&agrave; g&igrave;?

- Việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ v&agrave; giữ nguy&ecirc;n nh&oacute;m nợ khiến bức tranh tổng thể về nợ xấu của hệ thống ng&acirc;n h&agrave;ng cũng như nợ xấu cụ thể của từng ng&acirc;n h&agrave;ng tiếp tục bị &quot;che khuất, l&agrave;m mờ&quot;.

Hay n&oacute;i c&aacute;ch kh&aacute;c, t&igrave;nh trạng nợ xấu của c&aacute;c ng&acirc;n h&agrave;ng hiện nay chỉ c&oacute; người trong cuộc mới biết v&agrave; n&oacute; sẽ kh&aacute;c xa con số c&ocirc;ng bố nếu theo đ&uacute;ng chuẩn mực như trước khi c&oacute; Th&ocirc;ng tư 01 đầu ti&ecirc;n v&agrave;o năm 2020.

- Sở dĩ c&oacute; t&igrave;nh trạng nợ xấu bị che khuất l&agrave; do th&ocirc;ng tư cho ph&eacute;p giữ nguy&ecirc;n nh&oacute;m nợ. &Ocirc;ng nghĩ g&igrave; về việc ph&acirc;n loại nợ chưa được thực hiện một c&aacute;ch nghi&ecirc;m t&uacute;c?

- T&ocirc;i cho rằng mục ti&ecirc;u của Th&ocirc;ng tư 02 cũng như c&aacute;c th&ocirc;ng tư n&ecirc;u tr&ecirc;n l&agrave; đ&uacute;ng đắn v&agrave; r&otilde; r&agrave;ng, nhưng giải ph&aacute;p như vậy th&igrave; chưa hợp l&yacute;. Lẽ ra vẫn phải ph&acirc;n loại nợ (ph&acirc;n loại t&agrave;i sản C&oacute;), kh&ocirc;ng n&ecirc;n cho nới lỏng điều kiện gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ (gi&atilde;n nợ) v&agrave; giữ nguy&ecirc;n nh&oacute;m nợ kh&ocirc;ng thực chất.

Một trong những giải ph&aacute;p tốt l&agrave; khoanh nợ (tức tạm thời dừng thu nợ gốc, l&atilde;i v&agrave; c&aacute;c khoản ph&iacute; ph&aacute;t sinh của khoản nợ) đồng thời vẫn thực hiện c&aacute;c biện ph&aacute;p hỗ trợ như cho vay bổ sung, cho vay mới, miễn, giảm l&atilde;i, ph&iacute;,&hellip; tạo điều kiện cho kh&aacute;ch h&agrave;ng c&oacute; điều kiện, thời gian phục hồi khả năng t&agrave;i ch&iacute;nh để duy tr&igrave; sản xuất, kinh doanh v&agrave; trả nợ.

V&igrave; ph&aacute;p luật kh&ocirc;ng cho ph&eacute;p khoanh nợ, n&ecirc;n c&aacute;c ng&acirc;n h&agrave;ng thương mại kh&ocirc;ng được l&agrave;m v&agrave; buộc phải xử l&yacute; nợ để cứu kh&aacute;ch h&agrave;ng, đồng thời cũng l&agrave; tự cứu m&igrave;nh, bằng c&aacute;ch đi v&ograve;ng qua việc b&aacute;n nợ kỹ thuật cho VAMC hay thay đổi nguy&ecirc;n tắc cơ cấu lại thời hạn trả nợ v&agrave; giữ nguy&ecirc;n nh&oacute;m nợ.

Hay nếu như l&agrave;m đ&uacute;ng quy định, ng&acirc;n h&agrave;ng chỉ được ph&eacute;p thoả thuận với kh&aacute;ch h&agrave;ng về việc miễn, giảm l&atilde;i, chứ kh&ocirc;ng được ph&eacute;p thoả thuận với kh&aacute;ch h&agrave;ng về việc miễn, giảm nợ gốc, m&agrave; phải ph&acirc;n loại nợ rồi chờ đợi đủ điều kiện trong nhiều năm sau th&igrave; mới c&oacute; thể miễn, giảm (xo&aacute; to&agrave;n bộ hoặc một phần nợ gốc).

Như vậy, rất kh&oacute; khăn, vướng mắc trong xử l&yacute; nợ ngay tại thời điểm thu hồi nợ v&agrave; xử l&yacute; t&agrave;i sản bảo đảm, kể cả đối với khoản nợ rất kh&oacute; hoặc kh&ocirc;ng c&oacute; khả năng thu hồi. Ngay cả trường hợp đ&atilde; sử dụng khoản chi ph&iacute; dự ph&ograve;ng để xử l&yacute; rủi ro v&agrave; khoản nợ đ&atilde; được đưa ra theo d&otilde;i b&ecirc;n ngo&agrave;i bảng c&acirc;n đối kế to&aacute;n th&igrave; cũng kh&ocirc;ng được ph&eacute;p th&ocirc;ng b&aacute;o cho kh&aacute;ch h&agrave;ng biết.

V&iacute; dụ khoản vay 10 tỷ đồng, c&oacute; t&agrave;i sản bảo đảm trị gi&aacute; cao hoặc thấp hơn số đ&oacute;, ng&acirc;n h&agrave;ng cũng kh&ocirc;ng được ph&eacute;p thoả thuận với kh&aacute;ch h&agrave;ng rằng chỉ cần trả được 9 tỷ đồng th&igrave; sẽ cho r&uacute;t t&agrave;i sản bảo đảm v&agrave; xo&aacute; nợ. Trong nhiều trường hợp, nếu xử l&yacute; t&agrave;i sản bảo đảm th&igrave; chưa chắc ng&acirc;n h&agrave;ng đ&atilde; thu được 9 tỷ, chưa kể c&ograve;n phải mất rất nhiều thời gian, c&ocirc;ng sức, trong khi nguồn vốn thiếu hụt, nợ xấu kh&ocirc;ng giảm, ảnh hưởng lớn tới việc đ&aacute;nh gi&aacute; c&aacute;c chỉ ti&ecirc;u an to&agrave;n kh&aacute;c.

V&igrave; vậy, nhiều ng&acirc;n h&agrave;ng (nhất l&agrave; ng&acirc;n h&agrave;ng m&agrave; c&oacute; một v&agrave;i chủ tư nh&acirc;n lớn) vẫn mạnh dạn &ldquo;cắt lỗ&rdquo;; sẵn s&agrave;ng miễn, giảm gốc v&igrave; thấy r&otilde; sự lợi hại cần thiết v&agrave; kh&ocirc;ng g&acirc;y ra sự mất an to&agrave;n.

<img alt="" src="https://static.fireant.vn/Upload/20241219/images/picture1-25.png" style="height:400px; width:600px" />

LS Trương Thanh Đức cho rằng c&oacute; thể gia hạn Th&ocirc;ng tư 02, nhưng phải quyết liệt xử l&yacute; nợ xấu. Ảnh minh hoạ: Hải Thu

Nguy&ecirc;n l&yacute; của hoạt động ng&acirc;n h&agrave;ng l&agrave; họ c&oacute; quyền chủ động miễn, giảm l&atilde;i, ph&iacute; (nhất l&agrave; l&atilde;i qu&aacute; hạn), nhưng chỉ được gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ v&agrave; cho vay dưới chuẩn theo đ&uacute;ng quy định của ph&aacute;p luật, đồng thời bắt buộc phải đ&aacute;nh gi&aacute; ph&acirc;n loại nợ một c&aacute;ch nghi&ecirc;m ngặt, ch&iacute;nh x&aacute;c (kh&ocirc;ng thể xấu tốt lẫn lộn) v&agrave; tr&iacute;ch lập đầy đủ c&aacute;c khoản tiền dự ph&ograve;ng để ph&ograve;ng ngừa, xử l&yacute; rủi ro.

Bởi việc gi&atilde;n nợ hay cho vay dưới chuẩn l&agrave; tốt với kh&aacute;ch h&agrave;ng nhưng l&agrave; xấu với ng&acirc;n h&agrave;ng, c&ograve;n giữ nguy&ecirc;n nh&oacute;m nợ th&igrave; tốt với cả 2 b&ecirc;n, nhưng c&aacute;i tốt n&agrave;y với ng&acirc;n h&agrave;ng l&agrave; tạm thời che dấu, nguy hiểm d&agrave;i l&acirc;u.

Trải qua rất nhiều năm, ng&agrave;nh ng&acirc;n h&agrave;ng đ&atilde; rất kh&oacute; khăn phấn đấu để tiếp cận chuẩn mực quốc tế về an to&agrave;n v&agrave; chất lượng hoạt động n&oacute;i chung, t&iacute;n dụng n&oacute;i ri&ecirc;ng. Việc phải hạ thấp nguy&ecirc;n tắc, giảm bớt y&ecirc;u cầu, nới lỏng điều kiện, thay đổi ti&ecirc;u ch&iacute; gi&atilde;n nợ, ph&acirc;n loại nợ nhiều lần, trong nhiều năm, đang dần x&oacute;a nh&ograve;a c&aacute;c nỗ lực trước đ&oacute;.

Hệ quả l&agrave; b&acirc;y giờ rất kh&oacute; nh&igrave;n thấy gam m&agrave;u thật, tỷ lệ nợ xấu thật sự l&agrave; bao nhi&ecirc;u, liệu l&agrave; 3, 5, 10 hay bao nhi&ecirc;u %. Nhất l&agrave;, ngo&agrave;i việc nợ xấu được che &ndash; giảm theo đ&uacute;ng quy định th&igrave; c&ograve;n rất dễ diễn ra t&igrave;nh trạng lợi dụng ch&iacute;nh s&aacute;ch, tranh thủ &ldquo;đ&egrave;n xanh&rdquo;, t&eacute; nước theo mưa.

&quot;Đột ngột dừng Th&ocirc;ng tư 02 c&oacute; thể tạo ra c&uacute; sốc&quot;

- Vậy theo &ocirc;ng, việc k&eacute;o d&agrave;i quy định của Th&ocirc;ng tư 02 n&ecirc;n được thực hiện như thế n&agrave;o để đạt được hiệu quả m&agrave; giảm bớt được những hạn chế đ&atilde; được ph&acirc;n t&iacute;ch ở tr&ecirc;n?

- T&ocirc;i nghĩ cần c&oacute; giải ph&aacute;p xử l&yacute; sao cho h&agrave;i ho&agrave;, đỡ sốc. Đ&agrave;nh rằng, việc x&aacute;c định đ&uacute;ng v&agrave; xử l&yacute; mạnh nợ xấu l&agrave; v&ocirc; c&ugrave;ng cần thiết, l&agrave; rất kh&oacute; khăn, nhưng với bối cảnh hiện thời, việc dừng đột ngột cơ chế ở Th&ocirc;ng tư 02 c&oacute; thể tạo ra c&uacute; sốc, n&ecirc;n cần c&oacute; th&ecirc;m giai đoạn chuyển tiếp bằng c&aacute;ch gia hạn một phần.

Cũng c&oacute; thể dựa v&agrave;o l&yacute; do mới l&agrave; hậu quả của b&atilde;o lụt để ban h&agrave;nh một Th&ocirc;ng tư mới tiếp tục g&aacute;nh đỡ một phần cho Th&ocirc;ng tư 02.

D&ugrave; l&agrave;m c&aacute;ch n&agrave;o th&igrave; cũng cần phải xo&aacute; bỏ t&acirc;m l&yacute; k&eacute;o d&agrave;i sự bất tu&acirc;n thủ nguy&ecirc;n tắc của giới ng&acirc;n h&agrave;ng, đồng thời lộ ra mục ti&ecirc;u v&agrave;i năm tới đối mặt với nợ xấu thật v&agrave; mỗi năm xử l&yacute; được 20, 30 hay bao nhi&ecirc;u % nợ xấu đang được h&atilde;m lại trong mấy năm qua, đồng thời kiểm so&aacute;t nợ xấu mới ph&aacute;t sinh.

<img alt="" src="https://static.fireant.vn/Upload/20241219/images/ngan-hang-807.png" style="height:415px; width:600px" />

- Việc xử l&yacute; nợ xấu li&ecirc;n quan tới việc xử l&yacute; t&agrave;i sản bảo đảm. Đ&acirc;y vẫn l&agrave; vướng mắc của c&aacute;c ng&acirc;n h&agrave;ng?

- C&oacute; t&agrave;i sản bảo đảm, nhất l&agrave; bất động sản th&igrave; c&ograve;n qu&aacute; tốt, chỉ l&agrave; xử l&yacute; nhanh hay chậm, d&ugrave; gi&aacute; trị l&ecirc;n xuống v&agrave; kh&ocirc;ng dễ xử l&yacute;, trong đ&oacute; c&oacute; việc ng&acirc;n h&agrave;ng kh&ocirc;ng c&ograve;n quyền thu giữ t&agrave;i sản thế chấp (kể cả đ&atilde; c&oacute; thoả thuận v&agrave; đ&atilde; qu&aacute; hạn từ nhiều năm trước).

Điều đ&aacute;ng lo nhất l&agrave; c&aacute;c khoản vay kh&ocirc;ng c&oacute; t&agrave;i sản bảo đảm, hoặc t&agrave;i sản bảo đảm chỉ để đối ph&oacute; cho c&oacute;, chẳng c&oacute; mấy gi&aacute; trị. Rất đ&aacute;ng lo ngại khi đ&acirc;u đ&oacute; vẫn xảy ra t&igrave;nh trạng ng&acirc;n h&agrave;ng cho vay h&agrave;ng ngh&igrave;n tỷ đồng đối với những c&ocirc;ng ty mới th&agrave;nh lập, trong khi dự &aacute;n, nguồn thu, phương &aacute;n trả nợ kh&ocirc;ng r&otilde; hiệu quả v&agrave; khả thi.

- Việc nợ xấu ng&agrave;y c&agrave;ng lộ diện sẽ ảnh hưởng thế n&agrave;o tới t&igrave;nh h&igrave;nh kinh doanh của c&aacute;c ng&acirc;n h&agrave;ng?

- Nợ xấu khi lộ diện sẽ t&aacute;c động đ&aacute;ng kể đến hoạt động kinh doanh của c&aacute;c ng&acirc;n h&agrave;ng. Tuỳ t&igrave;nh h&igrave;nh cụ thể m&agrave; mỗi ng&acirc;n h&agrave;ng c&oacute; lựa chọn c&aacute;ch thức ứng ph&oacute; kh&aacute;c nhau. Nhưng t&ocirc;i cho rằng đ&acirc;y l&agrave; thời điểm kh&aacute; thuận lợi để c&aacute;c ng&acirc;n h&agrave;ng tăng tốc xử l&yacute; nợ xấu.

Việc xử l&yacute; nợ xấu c&ograve;n quan trọng hơn v&agrave; mang t&iacute;nh quyết định đối với việc tăng trưởng t&iacute;n dụng. Sự sống c&ograve;n của ng&acirc;n h&agrave;ng l&agrave; ở chỗ thu nợ được đến đ&acirc;u chứ kh&ocirc;ng phải giải ng&acirc;n được bao nhi&ecirc;u. Kh&ocirc;ng phải chỉ nợ xấu, m&agrave; cả tăng trưởng t&iacute;n dụng của ng&acirc;n h&agrave;ng cũng l&agrave; nguy cơ.

Việc bao phủ nợ xấu sai c&aacute;ch (kể cả tăng t&iacute;n dụng để giảm nợ xấu) hay tăng tỷ lệ bao phủ nợ xấu kh&ocirc;ng đ&uacute;ng thực chất th&igrave; chỉ l&agrave; việc phủ gấm hoa l&ecirc;n cục nợ xấu tồi t&agrave;n m&agrave; th&ocirc;i, kh&ocirc;ng giải quyết được m&agrave; c&ograve;n l&agrave;m cho nguy cơ trầm trọng hơn.

- C&aacute;m ơn &ocirc;ng về cuộc trao đổi n&agrave;y!

Hải Thu

<a href="https://viettimes.vn/no-xau-ngan-hang-tiep-tuc-bi-che-mo-neu-gia-han-thong-tu-02-post181026.html">Link gốc</a>

Đó là quan điểm của LS Trương Thanh Đức trước việc Thông tư 02/2023/TT-NHNN quy định về việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ và giữ nguyên nhóm nợ hỗ trợ khách hàng khó khăn sẽ hết hạn vào cuối năm nay.


Tài chính

Viet Times

"Nợ xấu ngân hàng tiếp tục bị che mờ nếu gia hạn Thông tư 02"

Vũ Thanh Thanh

Nh&#224; b&#225;o n&#234;n hỏi b&#224; h&#224;ng x&#243;m nh&#224; t

Nhà báo nên hỏi bà hàng xóm nhà t

Smart Money 

Tăng Thường Trực

&#129315;&#129315;&#129315;&#129315;&#129315;&#129315;&#129315;&#128169;&#128169;&#128169;&#128169;

🤣🤣🤣🤣🤣🤣🤣💩💩💩💩

THÍCH ĐÁNH LỘN

Gia hạn hay kh&#244;ng th&#236; đi hỏi Thủ Tướng, Thống Đốc, hoặc &#237;t ra cũng l&#224; chuy&#234;n gia kinh tế. &#205;t hơn nữa th&#236; gi&#225;m đốc ng&#226;n h&#224;ng, gi&#225;m đốc ctck

Chứ đi hỏi &#244;ng luật sư l&#224;m g&#236; &#129325;

nh&#224; b&#225;o kh&#244;n thế &#129325;b&#225;o c&#244;, b&#225;o đời ko h&#224;&#129325;

Để t&#244;i hỏi broker c&#242;n vui hơn &#129325;



Gia hạn hay không thì đi hỏi Thủ Tướng, Thống Đốc, hoặc ít ra cũng là chuyên gia kinh tế. Ít hơn nữa thì giám đốc ngân hàng, giám đốc ctck

Chứ đi hỏi ông luật sư làm gì 🤭

nhà báo khôn thế 🤭báo cô, báo đời ko hà🤭

Để tôi hỏi broker còn vui hơn 🤭

