Thực tế cho thấy nhiều người tham gia bảo hiểm nh&acirc;n thọ sau v&agrave;i năm đ&oacute;ng ph&iacute; đ&atilde; rơi v&agrave;o t&igrave;nh huống số tiền r&uacute;t về thấp hơn nhiều so với kỳ vọng. Nguy&ecirc;n nh&acirc;n chủ yếu đến từ cơ cấu ph&acirc;n bổ chi ph&iacute; trong hợp đồng v&agrave; mức ph&iacute; phạt cao khi chấm dứt trước hạn.

<img alt="" src="https://static.fireant.vn/Upload/20250828/images/53f87e8e-3bf4-11ed-af9f-0255c3-6272-3483-1677050340-1709269029183691409898-1709692268885-17096922691041399978487.jpg" style="height:400px; width:600px" />

Anh Đ.A, một nh&acirc;n vi&ecirc;n văn ph&ograve;ng tại H&agrave; Nội, cho biết v&agrave;o năm 2021, thời điểm dịch Covid-19 diễn biến phức tạp, anh quyết định tham gia một g&oacute;i bảo hiểm nh&acirc;n thọ với mức ph&iacute; khoảng hơn 20 triệu đồng mỗi năm. L&yacute; do l&agrave; anh muốn c&oacute; th&ecirc;m một lớp bảo vệ t&agrave;i ch&iacute;nh cho bản th&acirc;n v&agrave; gia đ&igrave;nh.

Sau hơn 4 năm tham gia, tổng số tiền anh đ&atilde; nộp xấp xỉ 100 triệu đồng. Tuy nhi&ecirc;n, năm nay, do t&igrave;nh h&igrave;nh t&agrave;i ch&iacute;nh c&aacute; nh&acirc;n kh&oacute; khăn, thu nhập sụt giảm, anh c&acirc;n nhắc việc dừng hợp đồng v&agrave; r&uacute;t tiền về.

Khi li&ecirc;n hệ với tư vấn vi&ecirc;n, anh nhận được th&ocirc;ng b&aacute;o: nếu r&uacute;t hợp đồng ở thời điểm hiện tại, số tiền ho&agrave;n lại chỉ hơn 10 triệu đồng. Nguy&ecirc;n nh&acirc;n l&agrave; do hợp đồng được thiết kế trong 10 năm, v&agrave; việc r&uacute;t trước hạn phải chịu mức ph&iacute; phạt l&ecirc;n tới 75% gi&aacute; trị ho&agrave;n lại.

Cũng theo giải th&iacute;ch của tư vấn vi&ecirc;n, khoản ph&iacute; 20 triệu đồng mỗi năm m&agrave; kh&aacute;ch h&agrave;ng đ&oacute;ng kh&ocirc;ng được t&iacute;ch lũy nguy&ecirc;n vẹn như anh lầm tưởng. Thay v&agrave;o đ&oacute;, số tiền n&agrave;y được ph&acirc;n bổ cho nhiều loại chi ph&iacute; trong hợp đồng như ph&iacute; quản l&yacute;, ph&iacute; rủi ro cho sản phẩm ch&iacute;nh v&agrave; c&aacute;c sản phẩm bổ sung.

Ri&ecirc;ng trường hợp của anh Đ.A, anh c&ograve;n tham gia th&ecirc;m g&oacute;i bảo hiểm sức khỏe n&ecirc;n thực tế số tiền đ&atilde; đ&oacute;ng chuyển sang t&iacute;ch lũy rất thấp. Trong cơ cấu ph&acirc;n bổ, chi ph&iacute; rủi ro v&agrave; quản l&yacute; hợp đồng đ&atilde; chiếm tới 40% tổng số tiền anh đ&oacute;ng, tức khoảng 40 triệu đồng.

Ngo&agrave;i ra, hợp đồng cũng c&oacute; ghi l&atilde;i suất kỳ vọng khoảng 5%/năm, nhưng tr&ecirc;n thực tế, mức l&atilde;i n&agrave;y chỉ được t&iacute;nh tr&ecirc;n một phần nhỏ khoản ph&iacute;, n&ecirc;n số tiền t&iacute;ch lũy kh&ocirc;ng cao. Đ&acirc;y l&agrave; l&yacute; do khiến gi&aacute; trị ho&agrave;n lại sau 4 năm rất thấp so với tổng ph&iacute; đ&atilde; đ&oacute;ng.

Tư vấn vi&ecirc;n n&agrave;y giải th&iacute;ch th&ecirc;m, ph&iacute; phạt r&uacute;t trước hợp đồng bảo hiểm kh&aacute; cao. Từ năm thứ nhất đến năm thứ ba, kh&aacute;ch h&agrave;ng gần như mất trắng do ph&iacute; phạt c&oacute; thể l&ecirc;n tới 90%. Từ năm thứ tư đến năm thứ s&aacute;u, mức phạt giảm c&ograve;n khoảng 75%. Đến năm thứ bảy, mức phạt l&agrave; 60%, năm thứ t&aacute;m l&agrave; 40% v&agrave; năm thứ ch&iacute;n l&agrave; 20%. Chỉ từ năm thứ mười, hợp đồng tất to&aacute;n, kh&aacute;ch h&agrave;ng mới kh&ocirc;ng c&ograve;n chịu ph&iacute; phạt, nhưng vẫn bị trừ ph&iacute; quản l&yacute; v&agrave; ph&iacute; rủi ro,...

Một điểm đ&aacute;ng ch&uacute; &yacute; l&agrave; nếu kh&aacute;ch h&agrave;ng kh&ocirc;ng r&uacute;t tiền m&agrave; để nguy&ecirc;n, hợp đồng vẫn duy tr&igrave; quyền lợi bảo vệ cho đến khi to&agrave;n bộ gi&aacute; trị t&iacute;ch lũy bị khấu trừ hết, ngay cả khi kh&ocirc;ng tiếp tục đ&oacute;ng ph&iacute;. Đ&acirc;y l&agrave; một cơ chế linh hoạt của sản phẩm bảo hiểm nh&acirc;n thọ d&agrave;nh cho kh&aacute;ch h&agrave;ng đ&atilde; ho&agrave;n tất nghĩa vụ ph&iacute; đến năm thứ tư v&agrave; bước sang năm thứ năm.

Hiện anh Đ.A vẫn đang c&acirc;n nhắc lựa chọn tiếp tục giữ hợp đồng để duy tr&igrave; quyền lợi bảo vệ, hay chấp nhận r&uacute;t tiền d&ugrave; số ho&agrave;n lại thấp. Anh Đ.A đang nghi&ecirc;ng về phương &aacute;n duy tr&igrave; hợp đồng nhưng kh&ocirc;ng tiếp tục đ&oacute;ng ph&iacute; bởi với số tiền r&uacute;t về chỉ hơn 10 triệu đồng trong khi nếu duy tr&igrave;, trường hợp bất trắc trong khoảng 6 năm tới, gia đ&igrave;nh anh vẫn c&oacute; khoản tiền bảo hiểm.

C&aacute;c chuy&ecirc;n gia bảo hiểm cho rằng trường hợp của anh Đ.A kh&ocirc;ng phải l&agrave; c&aacute; biệt. Nhiều kh&aacute;ch h&agrave;ng khi mua bảo hiểm nh&acirc;n thọ thường chỉ ch&uacute; &yacute; đến mức ph&iacute; đ&oacute;ng h&agrave;ng năm v&agrave; quyền lợi kỳ vọng, m&agrave; chưa t&igrave;m hiểu kỹ bảng minh họa &ndash; nơi thể hiện chi tiết gi&aacute; trị ho&agrave;n lại ở từng mốc thời gian. Việc thiếu th&ocirc;ng tin dẫn tới t&acirc;m l&yacute; hụt hẫng khi số tiền r&uacute;t ra thấp hơn mong muốn.

Bảo hiểm nh&acirc;n thọ l&agrave; sản phẩm t&agrave;i ch&iacute;nh d&agrave;i hạn, cần &iacute;t nhất 10&ndash;15 năm để ph&aacute;t huy trọn vẹn gi&aacute; trị. V&igrave; vậy, người tham gia cần c&acirc;n nhắc kỹ khả năng t&agrave;i ch&iacute;nh c&aacute; nh&acirc;n, nhu cầu bảo vệ, cũng như nắm r&otilde; cơ cấu chi ph&iacute; trong hợp đồng trước khi k&yacute; kết, thay v&igrave; chỉ nh&igrave;n v&agrave;o mức ph&iacute; v&agrave; quyền lợi được quảng b&aacute;.

Mai Anh

<a href="https://antt.nguoiduatin.vn/mua-bao-hiem-nhan-tho-20-trieu-dong-nam-sau-4-nam-nguoi-dan-ong-muon-rut-ve-tu-van-vien-bao-so-tien-nhan-ve-chi-hon-10-trieu-dong-do-phi-phat-75-hop-dong-205250827161550236.htm">Link gốc</a>

Thực tế cho thấy nhiều người tham gia bảo hiểm nhân thọ sau vài năm đóng phí đã rơi vào tình huống số tiền rút về thấp hơn nhiều so với kỳ vọng. Nguyên nhân chủ yếu đến từ cơ cấu phân bổ chi phí trong hợp đồng và mức phí phạt cao khi chấm dứt trước hạn.


Tài chính

An ninh tiền tệ

Mua bảo hiểm nhân thọ 20 triệu đồng/năm, sau 4 năm, người đàn ông muốn rút về, tư vấn viên báo: "Số tiền nhận về chỉ hơn 10 triệu đồng do phí phạt 75% hợp đồng"

Đinh Phú Gia

Nh&#224; tớ mua 10 năm r&#250;t tiền về vẫn lỗ nặng .đừng ai dại ch&#250;ng n&#243; lừa mất gần hết 

Nhà tớ mua 10 năm rút tiền về vẫn lỗ nặng .đừng ai dại chúng nó lừa mất gần hết 